Центральный банк опубликовал в октябре статистику по долговой нагрузке граждан России. Она содержит немало интересной информации: например, за год заметно выросло число людей, имеющих не менее трех действующих кредитов или онлайн-займов без отказа. На них приходится более 50% всей кредитной задолженности. Также стало известно, что уровень закредитованности жителей Москвы заметно вырос. Но стоит ли беспокоиться по этому поводу?
Согласно статистике Центрального банка, в России увеличилось число граждан с тремя и более кредитами или займами. В первой половине текущего года число таких граждан превысило 13 млн человек. С предыдущего года показатель вырос на 19%. Количество таких заемщиков увеличилось более чем на 2 млн человек. Сейчас, в отличие от прошлого года, на них приходится более 50% всей кредитной задолженности.
Интересно, что количество граждан всего с одним кредитом осталось на прежнем уровне. Как и в прошлом году, их чуть больше 21 млн человек. В среднем каждый из них должен банку около 450 000 рублей. У россиян с двумя кредитами этот показатель составляет примерно 800 000 рублей, а с тремя — уже почти 1,5 млн рублей.
По данным Центрального банка, в России растет тенденция к оформлению кредитов и последующему обращению в микрофинансовые организации. За год количество заемщиков, поступающих таким образом, увеличилось примерно на 20%.
По словам финансового эксперта Магомеда Гамзаева, среднее количество кредитов среди россиян сейчас составляет 6,8 единиц. Годом ранее этот показатель не превышал 5,2. Также выросло и среднее количество микрозаймов. Если в прошлом году оно составляло 1,7 штук, то сейчас — уже 2,4. М. Гамзаев утверждает, что существенно вырос и средний ежемесячный платеж. В прошлом году он составлял около 32 000 рублей, а сейчас — уже превысил 42 000 рублей.
Финансовый эксперт отмечает, что все эти цифры оказывают сильное влияние на уровень предельной долговой нагрузки. Если в первом полугодии прошлого года он составил всего 46%, то в аналогичный период текущего года вырос до 52%.
В статистике Центрального банка не упоминается информация конкретно по Москве. Однако данные по столице, а также другим регионам и субъектам страны были предоставлены Федором Сидоровым, основателем Школы практического инвестирования. По его словам, уровень закредитованности в России следующий:
По данным рейтингового агентства «Рейтинг», за период с 2020 по 2024 гг существенно вырос объем задолженности перед банками в среднем на каждого жителя Москвы — с примерно 300 000 рублей до более чем 550 000 рублей. Только за прошлый год этот показатель увеличился почти на 20%.
Наблюдается рост и соотношения среднедушевой кредитной задолженности москвичей к их годовой зарплате. В 2020 году оно составляло менее 30%, а сейчас увеличилось почти до 40%. Такое же соотношение и менее зафиксировано еще в 6 российских регионах и субъектах:
Аналитики рейтингового агентства поясняют, что по сравнению с другими регионами и субъектами страны уровень закредитованности в Москве находится на вполне умеренном уровне — даже несмотря на то, что недвижимость и жизнь в общем в столице гораздо дороже. Кроме того, они отмечают, что более 60% от всего объема кредитов здесь приходится на ипотеку. Это заметно выше, чем в среднем по России.
Общий объем кредитной задолженности жителей страны составил более 30 трлн рублей. С прошлого года этот показатель вырос почти на 6,5 трлн рублей, т.е примерно на четверть. Аналитики рейтингового агентства отмечают, что еще в 2019 году общий объем кредитной задолженности составлял всего 15 трлн рублей.
По словам Анатолия Аксакова, главы комитета Госдумы по финансовому рынку, рост закредитованности обусловлен двумя основными причинами:
А. Аксаков признает, что эти причины могут показаться взаимоисключающими. Также он отметил, что одна из причин закредитованности граждан является то, что микрофинансовые организации не знают, оформлял ли ранее потенциальный клиент микрозайм, то же касается и банков. Дело в том, что информация о них отображается в кредитной истории не сразу — на внесение данных требуется в среднем около двух дней.
По мнению А. Аксакова, количество закредитованных в МФО россиян, возможно, не растет, однако общий объем их задолженности точно увеличивается. Он объясняет это тем, что малообеспеченный человек, стремясь решить свои насущные проблемы, оформляет один микрозайм, затем — второй, третий и т.д. В результате он попадает в долговую яму.
А. Аксаков сослался на статистику Центрального банка, свидетельствующую о том, что в последнее время микрофинансовые организации все чаще выдают микрозаймы за короткий промежуток времени — такой, в течение которого не успевают обновиться данные в КИ. Из-за этого МФО и не могут принять взвешенного решения по поданной заявке.
Ф. Сидоров утверждает, что рост закредитованности связан с расслоением в обществе и высокой доступностью микрозаймов. По его словам, далеко не у всех граждан рост доходов поспевает за уровнем инфляции. Из-за этого они и решаются на оформление кредитов и микрозаймов — чтобы качество их жизни не упало. К этому людей подталкивает и повсеместная реклама кредитных продуктов, а также их доступность. В результате россияне берут в долг даже для того, чтобы купить товары, в которых нет острой необходимости.
Также Ф. Сидоров признал, что у работников некоторых сфер доходы действительно могут расти и поспевать за инфляцией. Однако это касается далеко не всех граждан. Из-за возникающего вследствие этого разрыва между бедными и богатыми первые и вынуждены оформлять кредиты и микрозаймы — просто для того, чтобы выжить.
При этом Павел Пряников, публицист и экономический аналитик, отмечает, что объем просрочки сейчас находится на минимальном уровне. По его мнению, это доказывает, что у россиян не возникает проблем с исполнением своих финансовых обязательств.
Также П. Пряников утверждает, что иногда мотивы наращивания кредитной задолженности бывают оправданными. В качестве примера он привел покупку автомобиля. Темпы подорожания машин сейчас заметно превышают проценты по кредитам. Это касается и подержанных транспортных средств, стоимость которых в прошлом году выросла почти на 30%. А новые машины лишь в октябре подорожали до 12%. Причина заключается в повышении утилизационного сбора. Такая же картина наблюдается и в случае с некоторыми товарами длительного пользования: в первую очередь это строительные материалы, техника и мебель.
Говоря о Москве, П. Пряников отмечает, что столица имеет важное отличие от иных субъектов и регионов. Дело в том, что доля доходов от бизнеса и недвижимости здесь существенно выше. Публицист утверждает, что до 15% жителей столицы сдает квартиры в аренду. Благодаря этому они получают дополнительный доход (помимо зарплат). За счет этого достигается психологический комфорт: многие москвичи оформляют кредиты, не беспокоясь о том, что, например, потеряют работу. В этом случае они смогут просто исполнять свои обязательства за счет доходов от сдачи в аренду недвижимости.